感謝導(dǎo)語：對于平臺來說，當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度，可能就會有接入資金機(jī)構(gòu)得需求。感謝根據(jù)自身得項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，對資金機(jī)構(gòu)接入流程得系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行了整理，一起來看一下吧。
許多資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度得平臺，都有接入資金機(jī)構(gòu)得需求。本人近期剛好負(fù)責(zé)了幾個資金渠道接入得項(xiàng)目，對資金機(jī)構(gòu)接入流程得系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行了整理。本人可以水平有限，文中若有描述不準(zhǔn)確或缺漏之處，還望大家執(zhí)教。
一、概述下文所描述得資金機(jī)構(gòu)接入，指得是由資產(chǎn)機(jī)構(gòu)（一般是助貸平臺）提供資產(chǎn)，持牌金融機(jī)構(gòu)提供資金，雙方在系統(tǒng)層面上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和資金撮合匹配。
資產(chǎn)機(jī)構(gòu)與資金機(jī)構(gòu)得接入方案設(shè)計(jì)，會根據(jù)交易結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)類型、產(chǎn)品要素等有所區(qū)別，一般可以拆分為授信、放款、還款和對賬幾個環(huán)節(jié)。
常見得雙方系統(tǒng)交互流程如下：
在正式進(jìn)行雙方對接得系統(tǒng)方案設(shè)計(jì)之前，需要了解清楚雙方得業(yè)務(wù)合作模式：
1. 合作機(jī)構(gòu)類型目前市面上助貸平臺項(xiàng)目，主要參與得合作機(jī)構(gòu)包括但不限于助貸平臺本身、資金方（銀行、消金、信托、小貸、保理等）、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、征信機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)。
2. 交易結(jié)構(gòu)助貸模式（或稱第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保）：
分潤模式（或稱風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)）：
純導(dǎo)流模式：
3. 資產(chǎn)類型根據(jù)融資得資產(chǎn)類型劃分：
取現(xiàn)類（自主支付）電商分期/賒銷類（受托支付）綁定二類戶（市面上稱為虛擬信用卡）二、金融產(chǎn)品要素助貸平臺和資金方會事先確定接入得金融產(chǎn)品要素，一般在前期商務(wù)洽談環(huán)節(jié)就會確定。包括：
資金方定價(jià)/資金成本/結(jié)算費(fèi)率擔(dān)保費(fèi)率（若有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與）產(chǎn)品額度，包括單個用戶得蕞大可授信額度，和單筆借款訂單得蕞大可用信額度支持得貸款期數(shù)資金合規(guī)規(guī)模，即資方對該渠道可支持得總在貸額度上限客群要求，例如職業(yè)、年齡、地區(qū)限制征信上報(bào)機(jī)制，例如授信、用信、逾期、代償場景下是否上報(bào)，筆筆上報(bào) or 批次上報(bào)金融產(chǎn)品要素得確認(rèn)，也是提高助貸平臺資產(chǎn)同持牌金融機(jī)構(gòu)資金匹配成功率得關(guān)鍵。
三、賬單生成規(guī)則目前市面上主要得助貸平臺，用戶得賬單生成類似于信用卡賬單得處理機(jī)制，即每個用戶有每月固定得出賬日和還款日，根據(jù)訂單得實(shí)際放款日判斷落在哪個月得賬單內(nèi)。
助貸平臺同資金方接入時，需要明確雙方得用戶賬單生成規(guī)則，一般用戶得固定出賬日和還款日規(guī)則以助貸平臺為準(zhǔn)，以用戶訂單放款成功日作為起息日。
在進(jìn)行接入系統(tǒng)方案設(shè)計(jì)時，需要雙方對于放款成功日得判斷依據(jù)，因?yàn)樯婕暗诫p方進(jìn)行放款申請系統(tǒng)交互（交互跨日、或資方核心賬務(wù)處理超時等），可以資方核心賬務(wù)系統(tǒng)確認(rèn)放款成功后，返回放款成功記賬時間為準(zhǔn)。
四、計(jì)息規(guī)則1. 還款方式助貸平臺主要采用按月等額本息得還款方式，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)期供，確認(rèn)用戶首期、中間期和尾期得應(yīng)還本息。
2. 還款類型即在助貸平臺對應(yīng)場景下，前端用戶會出現(xiàn)哪些還款場景，以及是否能同資方核心賬務(wù)對齊，例如：正常還款、提前結(jié)清、逾期還款、賠付代償當(dāng)期、賠付代償結(jié)清、追償還款。
一般不建議支持用戶提前還部分和跳期還款。
同時，需要明確不同還款類型之間得觸發(fā)條件，例如用戶應(yīng)還日為D，D+2內(nèi)用戶完成還款也視為正常還，D+3及以后還款視為逾期還，即逾期還存在2天得寬限期。
3. 計(jì)算精度指得是雙方本息計(jì)算得精確度。一般需要事先確認(rèn)時間和利率這類基數(shù)得計(jì)算方式，例如1年按360天，1月按30天處理；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。
然后就是計(jì)算過程和計(jì)算結(jié)果保留得精確度，例如利率計(jì)算，過程保留6位小數(shù)四舍五入，結(jié)果保留2位小數(shù)四舍五入；金額計(jì)算，過程和結(jié)果均保留2位小數(shù)四舍五入。
4. 用戶特殊還款場景對于一些用戶得特殊還款場景，雙方需要確認(rèn)對齊界定得還款類型和應(yīng)還本息得計(jì)算公式。
例如，用戶當(dāng)天申請借款，當(dāng)天發(fā)生還款時，應(yīng)還本息得計(jì)算；用戶在應(yīng)還日前1天完成全部結(jié)清得應(yīng)還本息計(jì)算。
五、授信1. 授信申請信息助貸平臺向資金方發(fā)起用戶授信申請時，需要提供哪些信息，包括用戶得個人基礎(chǔ)信息、照片、職業(yè)、月收入和其他聯(lián)系人信息，還包括資方要求得一系列授權(quán)合同和額度授信合同等。
2. 額度管理用戶得授信額度確認(rèn)方式，可以資方自主確認(rèn)，也可以由助貸平臺提供建議額度，資方審核通過與否。
額度有效期，用戶首次授信成功后，在多長時間內(nèi)額度是有效得，無需向資方重新發(fā)起授信申請。
3. 懲罰期即用戶首次授信失敗后，多長時間內(nèi)，該用戶重新發(fā)起得授信申請資金方會直接置為失敗處理。
對于命中懲罰期得用戶，助貸平臺可以設(shè)置路由規(guī)則，將用戶匹配至其他資金方進(jìn)行融資。
六、用信申請用信申請，即用戶授信成功后，正式支用前，上送訂單信息向資方發(fā)起該筆訂單得用信申請。
用信申請環(huán)節(jié)需要確認(rèn)得內(nèi)容，與授信申請類似，也包括用信申請信息、用信審核結(jié)果有效期、用信失敗懲罰期等要素，在此不再贅述。
七、放款放款，就是用戶單筆訂單用信審核通過后，向資金方申請?jiān)摴P訂單確認(rèn)進(jìn)行支用放款。
1. 放款成功日/起息日確定如用戶賬單生成規(guī)則章節(jié)中描述，賬單生成得前提，是對用戶訂單放款成功時間得界定，可以通過資方在返回得放款成功結(jié)果中，增加放款成功時間來作為唯一判斷依據(jù)，確保雙方賬單生成一致。
同時，對于用戶首期應(yīng)還日得確定，助貸平臺在提交放款申請時，是增加用戶得每月固定出賬日和還款日，資金方在確認(rèn)核心賬務(wù)生成訂單借據(jù)成功后，同時生成借據(jù)得還款計(jì)劃。
2. 放款對象根據(jù)融資得資產(chǎn)類型不同，資方實(shí)際放款對象也有差距，助貸平臺可以在放款申請中明確放款對象得類型和具體賬戶信息，供資方進(jìn)行放款處理。
例如取現(xiàn)類產(chǎn)品，一般對應(yīng)用戶個人銀行賬戶；電商分期或者賒銷產(chǎn)品，對應(yīng)收款商家賬戶；二類戶產(chǎn)品，對應(yīng)用戶開立得二類戶賬號。
3. 占用額度沖銷對于資方已經(jīng)發(fā)起放款付款，但最終用戶沒有成功收到借款資金得場景（如賬戶異常、超日入金限額），要確認(rèn)是否必須進(jìn)行占用額度沖銷處理，資金方是否依賴助貸平臺通知。否則會出現(xiàn)用戶實(shí)際沒有收到借款，但是也可用額度卻被占用得問題。
八、還款前端用戶發(fā)起訂單借據(jù)放款得方式，一般為資金方對用戶得還款賬戶進(jìn)行代扣處理。當(dāng)日代扣無法處理成功得情況下，由用戶對資方進(jìn)行線下還款。
若資金方本身沒有代扣能力，還需要由資金方額外對接第三方支付機(jī)構(gòu)來完成代扣處理。
這里得入賬指得是資金方核心賬務(wù)系統(tǒng)，在用戶完成還款扣款后，更新核心賬務(wù)系統(tǒng)中用戶借據(jù)還款計(jì)劃。換種簡單說法，即資金方核心賬務(wù)系統(tǒng)確認(rèn)用戶本次還款成功。
不同資金方核心入賬處理機(jī)制不同，有僅依賴信息流入賬得，也有資金流入賬得。助貸平臺需要注意資方得入賬方式，確認(rèn)是否需要推送還款成功通知至資金方處理。
若資金方以來助貸平臺進(jìn)行還款通知得話，在助貸平臺進(jìn)行實(shí)時 or 批次還款通知時，需要注意雙方對于本次還款實(shí)際還款日得界定，是以用戶前端實(shí)際發(fā)起還款得時間為準(zhǔn)，還是平臺發(fā)起還款成功通知時間為準(zhǔn)，這可能會造成用戶實(shí)際應(yīng)還本息和還款類型得變更。
九、文件傳輸在用戶申請借款得全流程中，涉及到各類授信、用信合同和影像文件得傳輸。不同資方得風(fēng)控審核系統(tǒng)，對于授信、用信申請材料得傳輸時效要求不同，有得能接受批次傳輸，有得只能實(shí)時傳輸。
另外，合同類文件，一般都是需要資金方和外部機(jī)構(gòu)（融資擔(dān)保、保險(xiǎn)等）進(jìn)行電子簽章得，涉及外部簽章得文件，還要設(shè)計(jì)回傳獲取機(jī)制。
十、對賬由于實(shí)時交互存在處理異常、超時等不可靠場景，一般需要設(shè)計(jì)日終對賬環(huán)境，常見有放款結(jié)果對賬、用戶賬單對賬、還款結(jié)果對賬。由業(yè)務(wù)一方生成上日認(rèn)為處理成功得訂單明細(xì)文件，傳輸至另一方進(jìn)行核對，雙方以日終對賬文件得結(jié)果為準(zhǔn)。對于日終對賬文件結(jié)果與實(shí)時交互結(jié)果不一致得訂單，做異常訂單處理。
十一、額度調(diào)整此處得額度調(diào)整，指得是對用戶授信額度/蕞大可用額度得調(diào)整。例如資金方通過風(fēng)控系統(tǒng)審核，需要對用戶得授信額度進(jìn)行凍結(jié)，其結(jié)果需要同步到助貸平臺，避免助貸平臺重復(fù)推送用戶借款申請至資金方，影響融資成功率。
同樣，某些場景下助貸平臺也可以向資金方發(fā)起用戶得額度調(diào)整申請，例如用戶補(bǔ)充了其他資產(chǎn)證明，希望提高用戶可用額度，助貸平臺可以向資金方發(fā)起申請，由資金方進(jìn)行額度調(diào)整審核。
感謝由 等韓叔叔 來自互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止感謝
題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議
