昨日，在本地的一個(gè)群里，有人問(wèn)：“現(xiàn)在為什么很多人在退商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)生了什么事。有知道的嗎？”

我們今天就說(shuō)說(shuō)，真的有很多人已經(jīng)退保了嗎？退保是個(gè)好主意嗎？ 你買(mǎi)了保險(xiǎn)，在什么情況下可以退保，在什么情況下不能退保？

在我國(guó)保險(xiǎn)法中，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)公司不得無(wú)故終止合同，被保險(xiǎn)人可以單方面終止合同。

在保險(xiǎn)合同最少15日猶豫期內(nèi)，投保人可隨時(shí)解除合同，并退還所有保費(fèi)，在猶豫期過(guò)后，只要你愿意承擔(dān)投降的損失，你也可以隨時(shí)終止合同。

保險(xiǎn)公司只出現(xiàn)法律規(guī)定的幾種情況，如違反如實(shí)告知義務(wù)投保人，合同終止超過(guò)2年沒(méi)有復(fù)職等，其他時(shí)間不終止合同。

雖然保險(xiǎn)法規(guī)定被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)自由行使終止合同的權(quán)利。然而，退保是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)，操作需要非常小心。

我們先說(shuō)說(shuō)，什么情況下不能退保？

如果保險(xiǎn)單是股利型的，退了肯定有損失。如果沒(méi)有好的產(chǎn)品代替，投保人一般不愿意退，這不需要建議。

投保人喜歡退的大部分是保障型的保險(xiǎn)。錢(qián)交到保險(xiǎn)公司了，又不能返還，也不生病，這啥時(shí)候能拿回來(lái)是個(gè)未知，你說(shuō)著急不著急！

但對(duì)于保險(xiǎn)的保障，如果你只是想退保，而且沒(méi)有新產(chǎn)品可以更換，不要退建議！看看朋友圈的輕松籌，水滴籌，醫(yī)療報(bào)告近兩年的，再看看銀行卡上的余額，還是先保持著吧。

以前有一個(gè)客戶(hù)，60多歲的阿姨，前些年買(mǎi)了萬(wàn)能保險(xiǎn)，盡管現(xiàn)在仍然不建議她退保，即使現(xiàn)在每年要扣3000多元。雖然可能阿姨70歲的時(shí)候，保障費(fèi)就扣沒(méi)了，但是誰(shuí)能保證她十幾年用不上這個(gè)保險(xiǎn)呢??而如果退保險(xiǎn)再購(gòu)買(mǎi)其他類(lèi)型的保險(xiǎn)，健康受到限制，也很難買(mǎi)到合適的。

即便手上的保險(xiǎn)感覺(jué)不是很好，但是在沒(méi)有找好替代的保障型保險(xiǎn)之前，或者年齡偏大、身體健康狀況不允許再購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)的人群，是不建議退保的。

那么，在什么情況下，我們可以選擇放棄呢？

只有分紅返還，沒(méi)保障的保險(xiǎn)

X女士，以前入職一家保險(xiǎn)公司，為自己和孩子都買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。在她第一次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，什么都沒(méi)弄明白，領(lǐng)導(dǎo)讓買(mǎi)什么就買(mǎi)什么。

孩子年交保費(fèi)5000元，有一份返還型年金保險(xiǎn)，每隔兩年返一次；有一份壽險(xiǎn)，年交900元，附加短期意外傷害、意外醫(yī)療保險(xiǎn)；無(wú)重疾保障。

我說(shuō)，為什么不把短期保險(xiǎn)附加到年金保險(xiǎn)上，另買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)呢？客戶(hù)不知道。

其實(shí)，原因很簡(jiǎn)單，有若干塊保險(xiǎn)公司的評(píng)估。為了達(dá)到考核，多投一次是普遍現(xiàn)象，至于孩子是否實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，事實(shí)上，并非所有人都了解。

以這位客戶(hù)的情況，如果全部進(jìn)行置換，把孩子的重疾保額做到50萬(wàn)，加住院醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療、意外傷害，都上全了，年交保費(fèi)也就6000元。跟她之前交費(fèi)差不多，但是，重疾保障增加50萬(wàn)，醫(yī)療保障增加100萬(wàn)，意外保障增加20萬(wàn)。

當(dāng)然，退保是有一定的損失的，所以我給客戶(hù)的建議是，如果有經(jīng)濟(jì)能力的話，幾千塊錢(qián)交出來(lái)沒(méi)有壓力，可以不退。但如果交了以前的保險(xiǎn)，就無(wú)力給孩子再買(mǎi)新的了，還是建議退保重新買(mǎi)的。

我們?yōu)楹⒆淤?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如果現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)不能達(dá)到原來(lái)的目的，當(dāng)孩子遇到風(fēng)險(xiǎn)，同樣的錢(qián)來(lái)解決，你付錢(qián)交保險(xiǎn)的意義何在呢？

如果真的想換一個(gè)產(chǎn)品，首先要關(guān)注的是健康情況。如果健康狀況不是問(wèn)題，而且更換的產(chǎn)品確實(shí)比原來(lái)的產(chǎn)品好很多，連接好等待期，就可以更換了。

但是，如果出現(xiàn)異常的健康，買(mǎi)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常困難，那么就不要挑了，有保險(xiǎn)比沒(méi)有保險(xiǎn)好。

再次提示：退保有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎！